Обеспечить доступ предпринимателей к кредитам — значит не только поддержать существующий сектор малого предпринимательства и вывести его из «тени», но и стимулировать появление новых предприятий. Согласно данным проведенных исследований, доступ к финансовым ресурсам ежегодно имеют лишь порядка 13–15 тыс. малых предприятий из 880 тыс. Это означает, что сегодня в России организации, предоставляющие финансовые услуги предпринимателям, охватывают менее 1% потенциального рынка.

В банковской среде распространено мнение, что вложения в малые предприятия рискованны и невыгодны. Это связано, в первую очередь, с отсутствием залогов и гарантий у малых предприятий, кропотливостью и сравнительно низкой рентабельностью проектов. Постепенно банки все больше внимания уделяют сектору малой экономики, однако необходимо и дополнительное по стимулирование этого интереса.

С одной стороны, государство должно заинтересовать банки в кредитовании малого бизнеса путем субсидирования части процентных выплат по банковским кредитам субъектам малого предпринимательства. Это привело бы к снижению рисков реализации проектов в сфере русского бизнеса и уменьшению сроков окупаемости инвестиционных проектов, повысив их привлекательность для кредитующих организаций. С другой — необходима система гарантий по кредитам, предоставляемым субъектам малого предпринимательства.

Затрудненный доступ к финансовым ресурсам, отсутствие государственной системы гарантирования кредитов для малых предприятий существенно снижают предпринимательскую активность населения, не стимулируют развитие малых производств.

Мировой опыт, опросы предпринимателей и представителей кредитных организаций России, исследования зарубежных и отечественных специалистов, выполненные в том числе в рамках международных проектов по оказанию России содействия в становлении рыночных отношений, говорят о необходимости, целесообразности и актуальности создания в стране института (системы) государственных гарантий по кредитам коммерческих банков субъектам малого предпринимательства.

Большинство коммерческих банков России как не рассматривало, так и не будет рассматривать в обозримом будущем малые предприятия как потенциальных клиентов, если государство не возьмет на себя часть рисков, неизбежно возникающих при кредитовании финансовыми структурами субъектов малого бизнеса.

Существующая в России практика предоставления государственных гарантий от имени Российской Федерации и ее субъектов, подпадающая под действие федерального гражданского законодательства и бюджетного законодательства федерального уровня и уровня субъектов РФ, фактически не затрагивает хозяйствующие субъекты малого бизнеса.

Действующее в настоящее время в России нормативноправовое обеспечение кредитных гарантий, как на федеральном, так и на региональном уровнях предусматривает следующее: государственная гарантия может выдаваться только тогда, когда обязательство получателя кредита (принципала) обеспечивается также залогом его ликвидных активов, причем стоимость предлагаемых в качестве залога активов должна быть равна сумме гарантируемого обязательства принципала.

Государственные гарантии, как федерального уровня, так и субъекта РФ выдаются высшим органом исполнительной власти в лице ее финансового органа. Финансовый орган подписывает договор о гарантии (поручительстве) с кредитором, после чего ему принадлежат все права и обязанности гаранта. Гарант в лице финансового органа обязан проводить финансовую проверку принципала, а также проверку активов, которые предлагается использовать в качестве залога.

Таким образом, существующая в России в настоящее время система предоставления гарантий изначально направлена на оказание поддержки тем хозяйствующим субъектам, которые могут предоставить достаточное залоговое обеспечение, и для большинства субъектов малого предпринимательства является недоступной.

Дважды по итогам Всероссийских конференций представителей малых предприятий (23 декабря 2000 года и 15 марта 2001 года) Президент РФ давал поручение Правительству РФ совместно с Банком России разработать комплекс мер по стимулированию кредитования малого бизнеса. Однако и сегодня эта проблема не решена.

Анализ проблемы банковского кредитования малого бизнеса существенно дополняет оценка самими банками малых предприятий как клиентов.

В конце 2001 г. Рабочим Центром экономических реформ — либеральная инициатива по заказу Фонда Евразия — было проведено анкетирование кредитных организаций с целью оценки привлекательности для них работы с предприятиями малого бизнеса. Обследовано около 50 кредитных учреждений, представляющих среднерусский регион, Урал, Юг и Поволжье, Запад России, Дальний Восток, Сибирь.

Все обследованные учреждения расположены в провинции, и результаты опроса в большей степени отражают специфику отношений малого бизнеса и кредитных учреждений именно в провинции. Основная часть опрошенных — небольшие банки. По величине капитала треть банков относится к категории мелких, капитал которых составляет менее 30 млн. руб., 41% имеют собственные средства от 30 до 100 млн. руб.

В результате проведенного обследования было установлено:

· мелким считается клиент с оборотами менее 50 тыс. руб. в месяц;

· приемлемыми для банков являются предприятия с оборотами
свыше 50 тыс. руб. (42% опрошенных определили эту границу
показателем 300 тыс. руб., две трети — 500 тыс. руб.);

· услугами, наиболее часто предлагаемыми малому бизнесу явля
ются, в первую очередь, расчетнокассовое обслуживание и кре
дитование;

· 18% опрошенных не представляют, какие услуги они могли бы
оказать малому бизнесу;

· преобладает краткосрочное кредитование сроком от 3х до 1 года,
его доля составляет свыше 50% у половины банков;

· почти треть банков принимает в залог недвижимость;

· гарантии государственных и муниципальных органов власти
не являются привлекательным обеспечением;

· на решение о выдаче кредита, в первую очередь, влияет финан
совое состояние предприятия, а также хороший уровень обеспе
чения и кредитная история;

· стоимость кредитования в валюте колебалась в 2001 г. в преде
лах 15%, в рублях — 2528%;

· в качестве целей кредитования наиболее часто выступают
пополнение собственных оборотных средств, расширение и пе
реоборудование производства (такие цели, как финансирова
ние НИОКР, проведение операций на финансовом рынке и
другие);

· сдерживающим фактором является дефицит ресурсов, прежде
всего долгосрочных, у банков и оборотных средств — у предпри
ятий малого бизнеса;

· перманентные изменения в налоговом законодательстве наносят
большой вред бизнесу. Нечеткость действующего налогового за
конодательства и постоянные ожидания изменений ведут к нару
шениям и, соответственно, к злоупотреблениям.

Как показали результаты опроса, а также практика деятельности малого бизнеса, скорее мелкие и средние банки, а не крупные, рассматривают малые предприятия в качестве потенциальных партнеров. Даже крупные многофилиальные банки в силу большей бюрократизации принятия решений (естественной для крупных структур) не в состоянии адекватно и быстро реагировать на потребности малых предприятий.

В связи с этим общее направление банковской реформы должно соотноситься с государственной политикой поддержки малого бизнеса прежде всего потому, что наметившаяся тенденция в понимании банковской реформы может привести к насильственному «вымыванию» небольших банков и, как следствие, к негативным последствиям для финансирования и обслуживания малого бизнеса.

Между тем, опыт таких банков, как Европейский банк реконструкции и развития и КМБбанк, говорит о том, что при грамотной постановке работы малое предприятие становится не только желанным, но и выгодным клиентом.